有银行试水信用卡违约金阶梯收费 中国银行

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有银行试水信用卡违约金阶梯收费 中国银行

  目前多数银行违约金收费标准大多是按最低还款额未还部分的5%收取,有银行试水信用卡违约金阶梯收费,但中国银行业尚未大面积跟进。在分析人士看来,未来考虑到对于逾期期限较长的,可能会提高违约金收取比例。

  有银行试水违约金阶梯收费

  自3月1日起,广发银行调整信用卡业务违约金收取标准,改为阶梯涨价模式。根据通知,信用卡违约金将按客户每期账单最低还款额未还清部分的5%收取;如客户连续2个月(含)以上未按时还清每期账单最低还款额,则按客户账单最低还款额未还清部分6%收取违约金。

  北京商报记者咨询广发银行客服人员得知,信用卡客户不存在连续2个月(含)以上未按时还清每期账单最低还款额的,恢复按最低还款额未还清部分5%收取违约金。客服人员还表示,如果客户逾期还款连续3个月以上,银行会进行委外催收,如果逾期半年及以上,会通过法律程序解决。

  苏宁金融研究院高级研究员赵卿表示,银行设置阶梯级调价,实际上是提高逾期成本,逾期期限越长,违约金支付比率较高。对于持卡人而言,除了避免逾期,也要注意各家银行的逾期政策,在规定期限内偿还借款。

  银行尚未大面积跟进

  虽然已有银行试水信用卡违约金阶梯收费,但银行尚未大面积跟进。北京商报记者从招商银行、交通银行、平安银行、工商银行等信用卡中心获悉,多数银行信用卡一般是按最低还款额未还部分的5%计收相应的违约金。

  不过,银行对于信用卡违约金最高收费额或最低收费额则有不同的规定。如平安银行违约金最低收费额为20元,交通银行、招商银行最低收费额为10元。

  工商银行客服介绍,牡丹信用卡(不含准贷记卡)每期违约金最高500元人民币或500港元或500澳门元或100美元或100欧元(其余外币账户按最高100美元等值外币收取),连续两次(含)以上在到期还款日(含)前未能足额偿还最低还款额的,银行有权停止该卡的使用。

  信用违约金主要是针对连“最低还款”都有困难的用户。在2021年之前,没有完成最低还款的用户需要承担高额滞纳金,逾期费用是按月计复利,“利滚利”模式。赵卿指出,2021年初信用卡新规取消了信用卡滞纳金,新规实施后,多数银行都是一次性收取违约金。考虑到对于逾期期限较长的客户,未来可能会有其他银行提高违约金收取比例。

  频繁逾期会影响个人信用

  在信用卡专家董峥看来,银行信用卡违约金调价更多是为了惩罚违约用户。他指出,根据央行通知,信用卡违约金收费自主权下放至银行。从银行角度讲,加大用户处罚力度,是在现金贷等监管政策收紧下的举措。需要支付违约金的也往往是风险比较大的用户。

  广发银行信用卡相关人士则对北京商报记者表示,调整违约金是本着市场化、差异化原则,客户信用度越好,需要交的违约金就会越低。

  董峥表示,对于历史记录良好的用户,如果有一次逾期还款,银行也会很谨慎,不会轻易计入征信,会综合考虑。但如果频繁长期的逾期,银行会计入个人征信记录。

  一位股份制银行人士介绍,个人不良信用发生的原因,主要是个人在办理贷款和使用信用卡透支后,没有在规定日期内归还贷款和透支形成逾期记录,其中包括忘记贷款和透支归还的准确日期。征信机构对个人不良信息的保存期限,自不良行为或者事件终止之日起为五年。在不良信息保存期限内,用户可以对不良信息做出说明,征信机构应当予以记载。具体到信用卡业务上,信用卡连续三次、累计六次逾期还款会被记入征信。

  赵卿也提醒,信用卡逾期期限过长或是逾期次数过多都会影响个人征信,所以持卡人对于信用卡透支还是要尽量避免逾期,以免影响个人征信,如果遇到忘记偿还信用卡的情况,要及时与银行客服沟通。

  信用卡滞纳金是什么?

  信用卡滞纳金指的是持卡人在信用卡到期还款日实际还款额低于最低还款额的情况下,最低还款额未还部分要支付滞纳金。根据了解,滞纳金的比例由中国人民银行统一规定,为最低还款额未还部分的5% 。但由于各家银行政策的不同,所设的最低额度也不尽相同。

  中国人民银行发布通知,自2021年1月1日起,取消信用卡滞纳金。

  第一,滞纳金的产生基础是公法之债的不履行。“如果债权的观念可以理解为特定主体之间一方请求另一方作为或不作为的权利的话,那么这种观念决非私法所独有,而应为公法、私法所共通。”84一般而言,公法之债具有以下特点:

  其一,公法之债是一种法定之债,遵从公法强制原则,故其从产生到消灭的全过程,均由法律明确规定,不由当事人任意选择而定,不承认以和解方式解除其债务关系;而私法上的合同之债为约定之债,是基于当事人意思表示一致时而成立的,来源于私法自治原则的合同自由原则。

  其二,公法之债具有一方主体的特定性,主要表现为国家或者政府;而私法之债的主体并无限制,民事主体皆可成为私法之债的主体。

  其三,公法之债具有金钱给付性和关系内容的不均等性;私法之债不以金钱给付为限,而且其给付内容一般具有价值的对等性。

  此外,公法之债的债权人往往享有私法之债的债权人所没有的种种特权,例如公法之债产生争议或得不到履行时无需借助司法机关而自行实现其债权的强制执行权(自力救济),以及相对于私法之债的优先受偿权。发端于1919年德国《租税通则》第81条“税收债务关系说”的税收之债是公法之债的典型,世界各国在税法上规定滞纳金的理论根据也正基于此。

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